Eine Notfallrücklage ist Geld, das Sie speziell für unvorhergesehene Ausgaben zur Seite legen. Das können die kaputte Waschmaschine sein, eine dringende Autoreparatur oder der plötzliche Jobverlust.

Der Sinn dahinter: Sie müssen nicht sofort einen Kredit aufnehmen oder Ihr Girokonto überziehen, wenn etwas Unerwartetes passiert. Das gibt Ihnen finanzielle Stabilität und reduziert Stress in schwierigen Momenten erheblich.

Als Faustregel gelten drei bis sechs Monatsausgaben. Bei einem Single mit 1.800 Euro monatlichen Ausgaben wären das zwischen 5.400 und 10.800 Euro.

Familien mit Kindern sollten eher zur oberen Grenze tendieren, ebenso Selbstständige. Wer im öffentlichen Dienst oder in einer sehr sicheren Position arbeitet, kommt oft mit etwas weniger aus. Entscheidend ist Ihre persönliche Risikosituation.

Am besten auf einem Tagesgeldkonto. Dort ist Ihr Geld sicher, verzinst und Sie kommen jederzeit ran – ohne Kündigungsfrist oder Verkaufskosten.

Vom Girokonto sollten Sie die Rücklage trennen, damit Sie nicht versehentlich darauf zugreifen. Aktien oder andere Anlagen sind ungeeignet, weil deren Wert schwankt und Sie im Notfall vielleicht mit Verlust verkaufen müssten.

Setzen Sie sich ein realistisches monatliches Sparziel – auch 50 oder 100 Euro bringen Sie weiter. Richten Sie einen Dauerauftrag ein, der am Monatsanfang automatisch den Betrag auf Ihr Sparkonto überweist.

So behandeln Sie das Sparen wie eine feste Ausgabe. Bonuszahlungen, Steuerrückerstattungen oder Geldgeschenke können Sie ebenfalls nutzen, um schneller voranzukommen. Wichtig ist die Kontinuität, nicht die Höhe.

Nutzen Sie die Rücklage für echte Notfälle: ungeplante Reparaturen, Krankheit ohne Lohnfortzahlung, Jobverlust. Nicht geeignet ist sie für vorhersehbare Ausgaben wie den Jahresurlaub oder neue Möbel.

Auch der spontane Wunsch nach einem neuen Fernseher rechtfertigt keinen Zugriff. Eine gute Regel: Wenn Sie Zeit haben, die Ausgabe zu planen, ist es kein Notfall. Wenn Sie sofort handeln müssen, dann schon.

Füllen Sie sie so schnell wie möglich wieder auf. Erhöhen Sie dafür vorübergehend Ihre Sparrate oder nutzen Sie außerordentliche Einnahmen.

Bis die Reserve wieder komplett ist, sollten Sie bei größeren Ausgaben besonders vorsichtig sein. Denn solange die Rücklage nicht vollständig ist, fehlt Ihnen der Puffer für den nächsten Notfall. Priorisieren Sie den Wiederaufbau vor anderen Sparzielen.

Das hängt von der Art der Schulden ab. Bei hochverzinsten Dispokrediten oder Kreditkartenschulden sollten Sie diese zuerst tilgen – die Zinsen sind meist höher als jede Sparrendite.

Parallel können Sie aber einen kleinen Notfallpuffer von 500 bis 1.000 Euro aufbauen, damit Sie nicht gleich wieder ins Minus rutschen. Bei günstigen Ratenkrediten oder Immobiliendarlehen können Sie beides gleichzeitig angehen: Schulden planmäßig tilgen und parallel die Rücklage aufbauen.

Nicht die Rücklage selbst, aber die Zinsen darauf. Diese gehören zu den Kapitalerträgen und unterliegen der Abgeltungssteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag.

Allerdings haben Sie als Einzelperson einen Freibetrag von 1.000 Euro pro Jahr (2.000 Euro für Ehepaare). Bis zu diesem Betrag bleiben Ihre Zinsen steuerfrei. Bei den aktuell niedrigen Zinssätzen erreichen die meisten Menschen diesen Freibetrag mit ihrer Notfallrücklage nicht.